消費者金融やクレジットカードの返済に困った時にお読みください。
お金の悩みを解決する方法や、不安解消につながる情報を紹介しています（※このページ内に広告リンクはありません）。
支払日に払えない場合の対処法：
消費者金融やクレジットカードの返済日に、お金を用意できない場合の対処法です。
払えないなら事前に電話相談をしよう：
返済日に請求金額を払えないのなら、事前に消費者金融やクレジットカード発行会社に電話をして相談するのが一番です。
こう書くと「払えないなんて言ったら怒られちゃうだけでしょ」と思う方もいるかもしれませんけど、相手がたとえ企業でもお金の貸し借りには信頼関係が重要。
返済日なのにお金を返さないとか、お金がないからかかってきた電話を無視するような行為は信頼関係を著しく悪化させてしまうので、払えないなら素直にそれを伝え、どうすれば良いかを相談してください。
- 返済日なのにお金を返さない：信頼関係が悪化
- 怒られるのが怖いから電話を無視：信頼関係が悪化
- どうせ払えないなら無視しても一緒：信頼関係が悪化
- 払えない時は事前に相談：信頼関係が維持される
そうすれば怒られることなく、親身になって相談に乗ってくれる可能性が高いです。
誰かにお金を貸したことを想像すれば簡単：
これはあなたが誰かにお金を貸した時のことを考えれば簡単ですよね。
仮にその相手が返済日にも関わらずお金を返してこなかったり、こちらからの電話を無視したらどうでしょうか？
「もうあいつには絶対にお金を貸さない！いや、今すぐ全額返済してもらおう！」、そう熱くなってしまう方のほうが多いはずです。
反面、返済日よりも前に貸した相手から電話があり、「今はちょっと返せないんだ。来月には○万円を返せる予定があるからすこし待ってもらえないか？申し訳ない…。」と相談があったらどうか。
それならば…と信用する方は多いですよね。
- 返済日なのに音信不通：信頼関係が悪化
- 返済日なのに返済してこない：信頼関係が悪化
- 事前に返せないと相談：信頼関係が維持される
まぁさすがにそれを3回も4回もやられたら怒っちゃいますが、年に1度程度なら大目に見てしまうもの。消費者金融やカード発行会社との信頼関係もまったく同じですよ。
リスケジューリングをお願いしよう：
返済日の前後でなくても、お金の返済に行き詰まりそうになったら「リスケジューリング（通称：リスケ）」をお願いしてみてください。
リスケジューリングとは返済計画の変更のこと（引用元）。
金融機関に対する借入金の返済が困難になった時に、金融機関に借入条件の変更（当面の弁済の減額・期間の延長等猶予）をすること。
だいたいは毎月の返済金額を減らしてもらい、コツコツ返済できるように調整してもらうことを指すので、返済がいっぱいいっぱいになったらリスケあるのみなんです。
リスケを断られる場合もある：
但し、リスケジューリングに応じてもらえるのは「リスケすれば返済できそうな人」のみ。
すでに他社から多額の借入を行っていたり、無職になって収入がゼロになってしまったなどなど、リスケしても返済できそうにない方の場合には応じてもらえない場合もあるのでご注意ください。
- 他社からも多額の借入：リスケは難しいかも
- リスケしても返済できない借入：リスケは難しいかも
- 無職で収入ゼロ：リスケは難しいかも
借入額が少ない方、支払い遅延回数が少ない方、転職先がすでに見つかってる方など、返済を減額すれば問題なく支払える人などが対象となります。
親兄弟に借り入れを相談してみる：
これだけは絶対にやりたくない…と思っている方が多いかもですが、お金に困った時に頼るべきは親兄弟などの親族。
なぜなら親族からお金を借りれれば金利ゼロ or わずかな金利負担のみでお金を借りることが出来るため、完済が早くなるメリットがあるためです。
反面、親族になかなか相談をできず、消費者金融や銀行からお金を借りたままにしてしまうと年利して15％程度の負担を覚悟する必要性あり。
| 比較項目 | 親族から借りる | 貸金業者から借りる |
|---|---|---|
| 金利 | 金利ゼロ or わずかな謝礼のみ | 年利15％程度は必要 |
| 返済期間 | 返す意思があるなら10年、20年でも可能 | 返済期間を伸ばすことは出来るが、返済は待ってくれない |
| 返済金額 | 少額ずつの返済でも問題なし | ミニマムペイメント金額以上じゃないと駄目 |
| 支払いスキップ | 転職や病気など、事情があれば返済を待ってくれる | 事情があっても返済を催促される |
こう比較してみると、親兄弟からお金を借りるメリットがわかってもらえるのではないでしょうか？
必要なのは怒られる覚悟と、借りたお金を絶対に返済する意思だけです。
はじめてならお金を貸してくれる：
まぁすでに親族からお金を借りて踏み倒してしまっている後なら難しいかもですが、これがはじめてのお願いならだいたいお金を貸してくれるもの。
- すでに親族の信頼なし：貸してくれないかも？
- これがはじめてのお願い：だいたい貸してくれる
たったそれだけで借金取りからの電話催促はピタリと止むわけですから、その分だけ仕事に集中が出来るようになりますよ。
当然、収入アップも間違いありません（収入アップすればその分、返済に多く回せる＆完済が早くなる）。
返済が行き詰まった時の対処法：
もうどうやってもお金の返済ができない場合の対処法もまとめていきます。リスケジューリングで返済を待ってもらっても支払える状況にない場合に検討ください。
自己破産を含めた債務整理を検討する：
もうどうやっても借りたお金を返せなくなった時、検討してほしいのが自己破産を含めた債務整理（アディーレ法律事務所より引用）。
自己破産とは？
「自己破産」とは、財産、収入が不足し、借金返済の見込みがないことなど（これを「支払不能」といいます）を裁判所に認めてもらい、原則として、法律上、借金の支払義務が免除される手続です。
自己破産をすると原則として借金を支払う義務がなくなりますので（これを「免責」といいます）、借金に追われることなく、収入を生活費に充てることができます。
しかし、日本人はマジメな性格ゆえか、『自己破産なんてしたら相手に迷惑をかけてしまうよ。自分が借りたお金なんだから、耳をそろえて返すのが当たり前！』と相手を気遣って苦しみ続ける方がとにかく多いんですよね。
ほかにも『自己破産なんて人間失格と一緒。家族になんて説明したらいいかわからないし、近所の人にもどう思われるか…』なんて世間体を気にする方も少なくない状況があります（だいたい下記のようなタイプに分類可能）。
| 考え方のタイプ | 解説 |
|---|---|
| 責任感が強いタイプ | 借りたお金を踏み倒すなんてとんでもない。苦労してでも返すのが当たり前だ…という責任感が強いタイプ。会社経営者に多く、1億円以上の返済でも返そうとする傾向にあります。 |
| 世間の目が気になるタイプ | 自己破産なんて人間失格。そんなことしたら家族や近所の目が気になるし、仕事探しが難しくなってしまうのではと気にするタイプです。 |
| 知識不足タイプ | 知識が不足していて、言われるがままに借金取りにお金を返済しているタイプ。自己破産という選択肢があることを知りません。 |
| なにも考えていないタイプ | カード発行会社や消費者金融から督促状が届いても無視、電話がかかってきても無視、裁判所から連絡が来ても無視するタイプ。気付けば返済不能な借入額になってることが多いです。 |
結果、命をもって償いを…といった極端な責任の取り方をしてしまう方や、借金取りに追い立てられて自死を選んでしまう方がいるのは辛いところ。
もうすこし知識さえあれば助かる命だって多かったはずなのに…と悔やまれるばかりです。
自己破産は人生をやり直しできる救済制度：
しかし、日本には前述のように自己破産という「人生のやり直しができる制度」がある。
だったらそれを活用しない手はないので、もうどうしようもなくなったら自死を選ばずに自己破産する道を検討してみてください。
- 自己破産しない：
借金で苦しみ続ける、毎日が辛く絶望を感じる。責任感、世間体などの理由で自死を選んでしまう人も。 - 自己破産する：
借金の支払義務が免除される。自己破産後は返済のことで悩まなくていい生活を送ることができる（働いたお金はすべて自分で使える夢のような生活）。
それだけであれだけ頭を悩ませてきた「お金の悩み」が一気に解決。
その後は働いたお金がまるごと自分で使える、今となっては夢のような日々が訪れることとなります。下記のように比較してみると一目瞭然ですよ。
| 項目 | 借金あり | 借金なし |
|---|---|---|
| 携帯の着信 | 借金取りからの電話に怯える。ビクッとする。 | 家族や友達からの電話が主なので歓迎する。 |
| 郵便物 | カード発行会社や消費者金融からの督促状ばかり。正直、確認したくない。 | 年賀状や暑中見舞いが主。通販で買った届くものが楽しみにもなる。 |
| 訪問客 | いつ借金取りが来るかわからないので怖い。チャイムが恐怖。 | だいたいは宅配業者。ピザ屋やUber Eatsが来ることのみ。 |
| 外出 | どこで借金取りに遭遇するかわからず不安。夜中にコソコソ外出することに。 | 昼から堂々と外出できる。街中でばったり借金取りにあう不安もない。 |
| 電気ガス水道 | いつ止められてしまうか不安。常に生活の不安がまとわりつく。 | 支払い能力に余裕が出るので、電気ガス水道を止められてしまうことは少ない。 |
自己破産は怖くない：
こう書いても尚、『自己破産なんてしたら誰にどう恨まれるかわからないし、社会不適合者になってまで生きたくないよ。』なんて悩み続ける方は多いかと思うので、過去に自己破産をした経験者の話を引用させてもらいます（引用元はこちら）。
思い出しますね。あれは３年前。私も自己破産を経験しました。個人保証していた金額は３０億円。手元に残った現金は数十万円。ただ私の場合、取られたものはありませんでした。
なぜ取られなかったのか。それは、何も持っていなかったからです。
住んでいた家は借家でした。車は所有していませんでしたし、土地も金融資産も持っていませんでした。私は資産を持つことには興味がなかったですし、持っていた現金は全て会社につぎ込んだ後でした。私が持っていたのは自分の会社の株だけ。その株も民事再生によって紙屑同然になっていたのです。
つまり私は限りなくゼロの状態だったのです。
自己破産によって「全てを失う」なんて言いますが、実際に私が失ったのは社長という立場だけでした。社長でなくなって、その代わりに借金もなくなりました。
正直ちょっと驚きました。だって何十億円という借金が突然ゼロになったわけですからね。
たとえ千円でも盗んだら犯罪です。でも３０億円返せなくても犯罪にはならないのです。社会というのは凄いルールで出来ているなと思いました。資本主義社会においてはゼロリセットすることが許されているのです。
合法的な借金の踏み倒し。それが自己破産です。
社会的な信用がなくなるという人もいますが、実際になくすのは金融機関の信用です。もう銀行は私にはお金を貸してはくれないでしょう。
でもそれだけのことです。銀行がお金を貸してくれなくても仕事はできます。会社をつくることも、社長になることも出来ます。
（中略）
自己破産後はどうか。
驚くほど何も変わりませんでした。社長ではなくなりましたが借金からは解放されました。ここからは何をやっても自由。どれだけお金を稼いでも自由。同情してくれる友達や、励ましてくれる友達はたくさんいました。でも離れていく人はほとんどいなかったです。きっと私は人に恵まれていたのでしょう。
実は一番苦しいのは自己破産する前なのです。
自己破産したらいったいどうなるのか・・・・何もかもなくしてしまう・・・もう二度と日の目を見る事はないかもしれない・・・などと妄想して悩んでいるとき。
この時が一番苦しいのです。自分の想像力が自分自身を苦しめているのです。
このように自己破産に踏み切れない最大の理由は、「自己破産したらどうなってしまうのか？」といった妄想に苦しめられるから。
逆にいえばそれさえ振り払ってしまえば、問題なく自己破産ができることになります。
自己破産の経験者は思ってるより多い：
これを裏付けるデータをひとつ。
それは2021年に自己破産をした人数を表す「破産件数」が7万3,457件だったこと（令和3年の司法統計年報概要版より）。
さらに過去10年ではのべ80～90万人、過去20年ではのべ250万人程度いる事実を踏まえると、みなさんが思っているよりもこの世の中には自己破産をしている人がいるんだなぁ…ということがわかってもらえることでしょう。
- 想像の中だと：自己破産する人は限りなく少ない
- 現実世界だと：自己破産する人はかなり多い
ざっくりとした計算をすると、小学校や中学校の同級生の中に10人くらいは自己破産の経験者がいておかしくないこととなります。
怯える人生から自己破産で卒業を：
まとめます。
自己破産はあなたが知らないだけで、世の中全体で考えれば決して珍しい行為でもなんともありません。
それにも関わらず自己破産を過剰に怖がり、違法だとわかりつつも詐欺グループに手を貸してしまっている人、働きたくないのに泣く泣く性風俗で働いてる方、ヤミ金に追われて部屋で震えてる人、明日を生きる希望が見えずに人生を終わらせることばかりを考えている方は、今すぐ自己破産を検討ください（下記のような場所で相談可能）。
それだけで借金の返済で悩む日々から脱出できますよ。
最終更新日：2022年10月2日