利息天引き方式とは?

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利息天引き方式: 支払利息をあらかじめ差し引いて貸付金を渡す方式のこと。

金銭の賃借に当たって、貸主が借主に交付すべき金額から利息として一定金額を前もって控除するやりかたのことを利息天引き方式と言います。利息先取方式や、利率天引き方式とも呼ばれます。一般的な方式ではなく、法律的には原則禁止されています。

利息天引き方式の具体的内容

警察官になった暮角べんり君(当クレジットカードサイトのイメージキャラクター)利息天引き方式の計算式を具体的に見てみましょう。

例えば10万円を年利20%で借り、半年後に返済する契約をしたとします。この場合には10万円×20%÷12ヶ月×6ヶ月=1万円の利息を最初に徴収することとなります。

そのため、利息天引き方式では10万円の融資申し込みに対して、9万円しか融資されません。

利息天引き方式の問題点

この利息天引き方式ですが、先ほどの例で言うと、実際に借りたのは9万円です。しかし、利息は10万円に対して計算されている点が問題となります。

実際の受領額9万円に対して半年間で1万円の利息がかかっていると考えると、9万円×年率x%÷12ヶ月×6ヶ月=1万円となり、年率は22.2%となります。つまり、実際の金利は事前に提示された条件よりも高くなっているという問題があります。

そのため、利息制限法によると、利息天引き方式をとった場合、天引き後の受領額(この例の場合は9万円)を元本として計算し、上限利息を超過して支払われた部分は元本の返済に充てられたものとみなすと規定されています。

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