過剰融資とは?

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過剰融資:個人の返済能力を超えた金額を融資すること。

 

貸金業者等が、借入れ申込者の返済能力を超えた金額を融資することを過剰融資、または過剰貸付と言います。かつては、法律上の規制がなかったために多重債務者が増加し、社会問題となりました。

 

総量規制により過剰融資を抑制:

弁護士になった暮角べんり君(当クレジットカードサイトのキャラクター)かつて個人向け貸付の規制がなかった際に、多重債務者問題は大きな社会問題となりました。それを受けた貸金業法の改正により、2010年6月より施行された規制のひとつに総量規制があります。

 

総量規制は、個人の借入総額が、原則、年収の3分の1に制限される仕組みのことです。制限される貸付契約は、個人がお金を借り入れる「個人向け貸付け」のみです。「個人向け保証」「法人向け貸付け」「法人向け保証」は対象外となります。具体的にはクレジットカードのキャッシングや、消費者金融のカードローン等、貸金業者からの貸付がこれにあたります。

 

年収の3分の1という規制は、1社に対する制限ではなく、あくまでも貸金業者から借りる総額となります。そのため、A社、B社、C社と複数の業者と契約している場合には、3社合わせた貸付可能額が年収の3分の1となります。また、貸付可能枠であるため、利用可能なキャシング枠の総額が3分の1に規制されます。

 

さらに、1社で50万円以上、もしくは他社と合わせて100万円を越える貸付を行う場合には、源泉徴収票等の収入を証明するための書類提出が必要です。

 

過剰融資は違法。しかし闇金融では横行:

総量規制により、「貸金業者は、資金需要者である顧客又は保証人となろうとする者の資力又は信用、借入れの状況、返済計画等について調査し、その者の返済能力を超えると認められる貸付けの契約を締結してはならない」と法律に明記され、過剰融資は違法となりました。しかし、闇金融など貸金業としての登録を行っていない貸金業者では、未だに過剰融資を行う場合もあります。

 

闇金融は、破産手続きをした人や多重債務者など、ブラックリスト等に載り通常では新たな借り入れができない人をターゲットとしています。そのため、借りられるなら借りたいという瀬戸際の人たちにとっては甘い誘惑となっているのです。

 

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