借り換えとは?

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借り換え: 無担保ローンや住宅ローンなどを、低金利なものに借り換えること。

その名のとおり、返済途中の借入金を、他の金融機関であらためて借りなおすことを言います。一般的には、住宅ローンなどを、金利が低いなどのより有利な条件の住宅ローンに変更するというものが身近です。その他にもカードローンなどで複数の金融機関から借入金がある場合などは、それぞれ異なる返済日や金利、返済金額が把握できなくなってしまうといったことがあります。その際に「おまとめローン」などで返済を一本化するという借り換え方法も存在します。

借り換えの基本的な仕組みとしては、新しくローンを組み、そのお金で現在借りているローンを一括で返済してしまい、今後は借り換え先に月々の返済を行うようにするといった内容です。借り換えの目的には大きく分けて、「総返済額を抑えるための借り換え」、「毎月の返済額を抑えるための借り換え」、「金利上昇リスクを抑えるための借り換え」などがあります。「総返済額を抑えるための借り換え」は、低金利のローンへ切り替えることで金利の節約につなげるという一番わかりやすいものです。「返済額を抑えるための借り換え」とは、家計の収支の変化により、ローン返済額が負担になった際に、返済金額や金利を見直すというものです。「金利上昇リスクを抑えるための借り換え」とは、住宅ローンを変動金利型や固定金利期間選択型で組んでいた場合は、固定期間が終了すると今後の金利が上昇するリスクがあるため、それを避けるために全期間固定金利のローンなどへ切り替えることです。

銀行などの金融機関は金利で利益を上げているため、借り入れを自分のところでしてもらったほうが利益につながります。そのため、より有利な条件で借り換えをできるような体制を整えています。ただし、借り換えには当然審査が必要ですし、登記や事務手数料など諸経費が発生します。その費用分も含めて借り換えの方がメリットがあるのかしっかりと見極めることが重要です。

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