クレジットカードの分割払いを徹底解説！分割払いと手数料について

クレジットカードの分割払いとは、２回払い、３回払い、１０回払いといったように、クレジットカードで購入した商品やサービスの代金を複数回に分けて支払う方法のこと。例えば１万円の商品をクレジットカードの２回払いで購入した場合、最初の支払い月に５,０００円、その翌月に５,０００円を支払う…といったかたちのことだ。

実は、クレジットカードの分割払いは、簡単なようでいて意外と複雑なところもある支払い方法。特に、かかってくる手数料については多くの方が勘違いしやすところなので、ここで徹底的に解説をしていこうと思う。正しく知って、賢く利用してほしい！

このページの目次：

• １．分クレジットカード割払いの基本
• ２．分割払い利用時の注意事項：
• ３．分割払いの利用の仕方
• ４．分割払い利用に関する注意点

クレジットカードの分割払いを徹底的解説：

１．クレジットカードの分割払いの基本：

分割払いには、原則として金利手数料がかかる：

まず、最初に知っておいて欲しいことは、「クレジットカードでの支払いを分割払いにすると手数料（金利手数料）がかかる」ということだ。

一括でまとめて払うのではなく、先のばしにして少しづつ支払うわけだから、これは当然のこと。にもかかわらず、案外と意識していない方もいるのが現実だ。中には、引き落とされていても気づかなかった…などと言う人も。分割払いは便利な支払い方法だが、金利数料がかかる！まずは、このことを頭に入れておこう。

ただし、２回払いだけは金利手数料がかからないことが多い：

分割払いには金利手数料がかかると書いたが、例外としてかからない場合もある。クレジットカードによって若干の差はあるが、多くの場合で以下のようになっている。

２回払い　分割手数料なし
３回払い以上　分割手数料あり

つまり、分割払いで手数料がかかるのは３回払い以上の場合。２回払いだけは手数料がかからないことが多いので、ちょっと高額なものを購入する場合などには、これを上手く活用するとお得だと言える！

支払い方法と手数料：

２．分割払い利用時の注意事項：

分割払いの手数料はかなり高い：

気になるのは、金利手数料っていくらくらいなの？ということだと思う。これについて言えば、ズバリ、クレジットカードの分割払いの金利手数料は案外と高い。

安いカードでも８％程度、高い場合には１８％もの金利がかかることもある。これは消費者金融からお金を借りる場合とほぼ 同じくらいの金利なので、お金に困っている時以外は、できる限り手数料のかからない１回払いか２回払い、ボーナス一括払いなどにしておくのが無難だ。

例えば、３月に１０万円のカメラを購入して５回払いで支払うよりも、夏のボーナス一括払いにして、毎月２万円づつ貯めておいてまとめて払った方が、無駄な手数料がかからない分、お得になる。

分割払いとボーナス一括払いの支払い例：

短期なら、実際には少ない手数料で済む！：

ただし、ここでいう金利手数料はあくまで「年利」。つまり、１年間お金を借りっぱなしにしたときにかかる手数料だ。また、支払いをすればするほど残金が減っていくため、手数料も少なくなっていく。分割払いを上手に使えば、実際には１～３％程度の金利手数料だけで利用することも可能になる。

一例として、３０万円の商品を３回払い、年利１８％で購入した場合にかかる手数料を計算してみよう。

分割払いにかかる金利手数料の計算例：

この場合、結果的に金利手数料としてかかったのは８，８５７円で、３０万円の商品代金の３％未満。クレジットカードの利用ポイントが購入金額の１％もらえるクレジットカードなら、実質２％程度の手数料で分割払いが使えることになる。少ない回数で無理なく払えるなら、分割払いも十分検討の余地はあるだろう。

３．分割払いの利用の仕方：

クレジットカードの分割払いの利用方法は？：

クレジットカードの分割払いの利用方法は、ごくごく簡単。支払いをする際に、クレジットカードを渡して『◯回払いでお願いします』と店員さんに伝えるだけで大丈夫だ。

分割払いの依頼例：

（分割３回払いを利用したい時）→『３回払いでお願いします』

（分割２４回払いを利用したい時）→『２４回払いでお願いします』 

なお、「２回払い」ではなく「２括払い」という言い方をする場合もあるが、意味は同じ。自分で使いやすい表現を使ったので問題ない。くれぐれも、回数だけは間違えないように気を付けよう。なお、支払い時には、金利がかかることの説明や、その計算をしてくれるわけではないので、あくまでも自分の責任で利用することになる。

クレジットカードの支払いを極める10の基礎知識集！

４．分割払い利用に関する注意点：

金利手数料にさえ気をつければ、役立つこともあるクレジットカードの分割払い。しかし、利用に際しては、いくつかの注意事項もあるので、知っておいてほしい。

分割払い自体がそもそもできない場合がある：

実はお店にとっては、分割払いされるのはうれしくない。お店側がクレジットカード会社に払う加盟店手数料が高かったり、入金サイクルが遅くなることもあるためだ。そのため、クレジットカードは使えても分割払いは受け付けていない、という加盟店も存在する。

あとから分割にできる場合も：

こういったお店では一括払いしか利用できないことになるが、「あとからリボ」や「あとから分割払い」など、一旦一括払いで支払いをした後に支払い方法を変更できるようになっているクレジットカードもある。カード会員用のWEBサイトから簡単に設定変更できるようになっているクレジットカードも多いので、どうしても分割払いを使いたい場合には便利だ。

自分のクレジットカードでこのような変更ができるかどうかを、あらかじめ調べておくと役立つことがあるかもしれない。わからない場合は、クレジットカード会社に電話してきいてみるようにしよう。

設定回数以外の分割払いはできない：

注意点の２つ目は分割回数。例えば、「分割４回払いで！」とお願いしても、そもそもクレジットカードの支払い方法にない回数では利用ができない。しかも、分割払いに使える回数はクレジットカードごとに異なってくるため、例えば「分割３６回払いができるカードもあればできないカードもある」など、ちょっと紛らわしい。

クレジットカードで可能な分割払い回数事例：

通常、クレジットカードで分割払いが可能な回数は２４回、もしくは３６回払いが最高（例外的にイオンカードのように６０回払いが可能なものもある）になっており、２回払いに加えて、基本的には「３と５の倍数の回数での支払が可能」だと覚えておくとよい（とはいえ、９回払い、２１回払いなどはできないのでちょっと複雑だ）。

また、クレジットカードとしては対応していても、加盟店（お店）側が対応していないという場合もあるので、必ず使えるとは限らない点にも注意が必要だ。 実際に何回払いが使えるかは、使いたいお店で確認してみないとわからないということになる。大きな金額の買い物などでは、事前にお店のホームページや店頭で確認しておくといいだろう。

分割２回払いができないクレジットカードもある：

分割でも手数料がかからない２回払いは魅力的だが、中には利用できないクレジットカードもあるので、覚えておこう。人気の楽天カードの他にも、アメリカン・エクスプレス・カードやシティカードなど、外資系クレジットカードの中には２回払いができないクレジットカードが存在する。

アメックスでは登録許可制：

また、アメリカン・エキスプレス・カードでは、そもそも分割払いやボーナス払いが登録許可制となっており、申請しないと使うことすらできない。利用したい方は予め登録する必要があるので、コールセンターに連絡して手続きをしておこう。

各クレジットカード会社の公式サイトの分割払いのページを見れば、可能な回数や金利手数料なども書かれているので、分割払いを利用したい場合には、あらかじめチェックしておくようにして欲しい。

リボ払い専用カードでは、必ずリボ払いになる：

リボ払い専用カードを利用する場合は、どんな支払方法を選択しても自動的にリボ払いに切り替えられ、たとえ「分割払いで」と伝えてもリボ払いになる。

また、クレジットカードの設定で「海外での利用分は全ての支払が自動的にリボ払いになっている」などという場合もある。カード会社に連絡すれば一括払いに変更可能なことも多いので、旅行前に確認するようにしよう。海外に行く予定がある方は、事前に自分が使う予定（申し込む予定）のクレジットカードについて調べるようにしよう。

なお、海外でのクレジットカードの支払い方法はリボ払いが基本になっている場合が多く、そもそも分割払いは使えないので、この点も覚えておいてほしい。

ちなみに、リボ払いと分割払いの違いがイマイチよくわからないという方は、以下のＱ＆Ａも読んでみて欲しい。

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この記事に関する参考リンク：

• 分割払いに最低金額はあるの？
• 買い物をした後に、分割払いの回数を変更することは可能？
• Amazonで分割払いが使えない理由とは？