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ホワイト状態とは?クレジットカード入会審査で有利なホワイト、不利なホワイト

記事更新日:2016年5月24日

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クレジットカードの入会審査で必ずチェックされるのが、クレジットヒストリー(ローンやクレジットカード、キャッシング等の利用履歴)だ。その内容に悪い部分がないキレイな状態のことを「ホワイト状態」という。反対の意味を表す言葉として、履歴情報に問題がある「ブラック状態」というものがあり、それとの対比でホワイトという言い方がされている。

 

では、ホワイト状態は審査に有利なのか?と言えば、必ずしもそうとは言えないのが難しいところ。祖にあたりについて、以下に詳しく説明して行きらい。

クレジットカード審査における「ホワイト状態」徹底解説:

そもそも、ブラック状態、ホワイト状態とは?:

ポンチョスタイルの暮角べんり君クレジットカード審査などの際に、よく「ブラック」「ホワイト」と言われるのは、個人信用情報機関に記録されたその人の履歴情報(クレジットヒストリー)の内容のことだ。

 

クレジットカードやローンの返済などで、度重なる支払い遅れや踏み倒しといった金融事故を起こした記録や、自己破産などのネガティブ情報が掲載されている場合をさして、「ブラック状態」「ブラックリストに載る」などと言われる。

 

これに対して、クレジットヒストリーにそのような悪い情報がない場合、つまり掲載されている情報がきれいな場合には、「ホワイト」「ホワイト状態」などと言われるわけだ。

ホワイト状態にもいろいろある:

ネガティブな履歴がないホワイトな情報と一口にいっても、実際には色々な場合が考えられる。以下に紹介して行こう。

 

履歴に悪い部分がない「普通のホワイト」:

ローンやクレジットカードを利用し、きちんと返済を続けていれば、誰にも履歴ができる。正しく返済していれば、悪い履歴がないという意味では誰もが「ホワイト状態」になるわけだ。この場合は、ホワイト状態は特別なことではなく、「当たり前の状態」だと言えるだろう。

 

この場合、自分のクレヒスがホワイトであることは、もちろんいいことだ。問題がないということは、ひとつの信用になるし、それがなければその先に進むこともできないからだ。ホワイト状態であればどんなクレジットカードでも作成可能かといえばそんなことはないし、審査に通過できるかどうかは、最終的には年収や勤務先などのその他の属性次第ということになるが、少なくとも年会費無料のクレジットカードくらいであれば、カンタンに作ることができるだろう。

 

悪い情報が消えた状態の「復活ホワイト」:

パンダになった暮角べんり君実は、個人信用情報機関に事故情報が記録されてブラック状態になった場合でも、5年過ぎればその情報は消去されるということが法律で決められている。つまり、ブラックになっても5年間がまんすれば悪い情報は一掃され、ホワイト状態になるわけだ。

 

これは、いわば悪い情報が消えてゼロ状態に復活したホワイト状態。単にホワイト状態という時に、この復活した状態のホワイトを指す場合もあり、この場合のホワイトは決していい意味ではないので注意しよう。

 

一部では、「漂白ホワイト」などと呼ぶこともあるようだ。5年間という時間で汚れを漂泊して白くした…というような意味だろうか。

 

全く履歴がないホワイト、「スーパーホワイト」:

もうひとつのホワイトは、「長らく、ローンやクレジットカードなどを全く使ってこなかった」という人の、結果としてのホワイト状態だ。例えばローンも利用せず、クレジットカードも持たずにやってきた現金主義の人などが該当する。

 

このような人は、そもそも個人信用情報機関に掲載されるべき情報がないので、いわば「真っ白」であることから、スーパーホワイトと呼ばれている。

 

ホワイト状態が審査でマイナスになるケースとは?:

以上の話を再度まとめると、ホワイト状態には以下のような区分けがあるということになる。

 

ホワイト状態の種別:
比較項目 解説
ホワイト状態 クレジットヒストリーの内容がよく、悪い情報がない普通の状態
過去の悪いクレヒスが消え、ホワイトになった状態
スーパーホワイト 1つも信用情報の掲載がない状態。、完全にまっさらなホワイト状態

 

スーパーホワイト問題とは?:

クレジットカード会社の立場で考えてみれば、過去の悪いクレヒスから復活したホワイトの人は、審査に通したくないはず。そこで、よく問題になるのが、スーパーホワイトの場合だ。

 

クレジットカード審査では、疑わしきは落とされる:

陸上選手になった暮角べんり君さきほどの表を見ていただけばわかると思うが、スーパーホワイトの人は、ブラック状態から復活した人と区別がつきにくい場合がある。個人信用情報機関の情報は、あくまでも過去5年間しかわからないので、スーパーホワイトと、5年経ってホワイト復活した人の差がわからない。

 

クレジットカード会社としては、普通の人であれば、なんらかのクレジットヒストリーがあるはずだという前提で考える。それが無い申込者に対しては、「元ブラックなのではないか?」と疑って、審査落させてしまうことがあるのだ。最近は、コンピュータをつかった自動審査がメインになってきているので、その段階ではねられてしまう可能性も高く、実際には、十分にクレジットカード会社の審査基準を満たしていても、落ちる場合もあるので注意が必要だ。

 

30代以降に見られる問題:

もちろん、最初は誰にもクレヒスはないので、学生や社会人になったばかりの人など、若ければスーパーホワイトであっても何ら問題にはならない。スーパーホワイトが問題になるのは年齢が高い場合。そのことを強調するために、わざわざ「高齢スーパーホワイト」と言われることもある。

 

高齢と言っても、この場合30代以降くらいの人を指し、会社勤めなどで収入も安定していたとしても、クレジットカードの審査に通らない場合があるのだ。ちょっと納得できないと思う人もいるかもしれないが、こればかりは仕方がない。さらに、30代後半や40代にもなると、「この年になるまで、ローンやクレジットカードを利用した記録が無いのには、何が事情や裏があるのではないか?」と疑われ、二重の意味で厳しい目が向けられることになる。

 

結論的言えることは、いつかはクレジットカードを持ちたいと思うなら、少しでも早くつくっておいたほうが賢明だということ。20代のうちからコツコツとクレジットヒストリーを築いていくことをおすすめしたい。最初の1枚には、審査に通りやすい年会費無料のクレジットカードがおすすめだ。履歴を築いていけば、どんなクレジットカードの審査にも通りやすくなっていくはずだ。

 

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