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グレーゾーン金利をわかりやすく解説

記事更新日:2011年10月13日

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グレーゾーン金利をわかりやすく徹底解説

 

テレビや雑誌で見ることが多いグレーゾーン金利。なんとなくわかっているつもりでも、「それで、グレーゾーン金利って何?」と聞かれるとわからない・・・というのが大半なのではないだろうか?

 

グレーゾーン金利は2つの法律によって出来た:

このグレーゾーン金利、簡単にいえば世の中には金利に関する2つの法律があって、その法律がそれぞれ利息の上限が別に定めているために起こっている問題。

 

詳しく説明すると、利息制限法という法律では最大18%までの金利しか認めていないのに対し、出資法という法律では29.2%までの金利を認めている。この11.2%の曖昧(グレー)な領域(英語でゾーン)があることがグレーゾーン金利と呼ばれる所以。

 

利息制限法:上限金利 年18%
出資法:上限金利 年29.2%(うるう年は29.28%)

 

お金を貸すほうからしてみれば、上限金利が小さい利息制限法の18%よりも、出資法の29.2%の上限金利を使うのはあたりまえで、今まではその29.2%の上限金利を適用していた。しかしお金を借りる方からしてみれば、利息制限法という法律では上限が18%なのに、それを大きく越える29.2%も取るのはボッタクリだっ!差額分を返還しろっ!というわけだ。実際そんな多く払いすぎた金利返還を求める裁判が全国各地で行われている。

 

クレジットカードのキャッシングやリボ払いにも適用:

「そんな話、あくまで消費者金融でお金を借りた人だけの話だから、私には関係ないな」と思われるかもしれないが、このグレーゾーン金利、クレジットカード業界も大きく関与している。というのも、分割払いやリボ払い、クレジットカードを使ったキャッシングにおける金利を利息制限法で定められていた金利よりも取ってしまっているカード会社がかなりたくさんあったため。カード会社はもうしばらく、この過払い請求の対応に追われることになりそうだ。

 

2009年頃にはこのグレーゾーン金利も撤廃され、出資法の上限金利が利息制限法の上限金利と同じかそのくらいになる模様。利用者にとってみれば上限金利が下がる=出費が減るということではあるが、カード会社にとってみれば収入源だったキャッシングなどの金利が大幅に減るわけだから、今後はその分、魅力的だったポイント制度などの改悪をしていくしかないだろう。今までは許容できた未回収(利用者の踏み倒し)なども、更に防ぐ必要性があるため、カード発行審査も厳しくなっていくものと思われる。

 

最後にこの記事を読んで、「ああ、俺も過去に過払いがあったな。請求してみるかな?」と思われた方もいるかもしれないが、個人的にはあまりオススメしない。というのも、過払い利息分を返還してもらうということは、当時のカード会社との契約を反故(契約破棄)にするということで、カード会社との決別を意味する。それ以降、しばらくの間、消費者金融でお金を借りることも、新しくカードを作ることも出来ないと覚悟したほうが良いだろう。過払い分が100万円以上もあるというのであれば別だが、それ以外であればそのままにしたほうが無難。もったいない気もするが、今後のことをかんがえるのであれば、過去は過去とわりきるべきなのである。

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