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クレジットカードの分割払いを徹底解説!分割払いと手数料について

記事更新日:2016年11月8日

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クレジットカードの分割払いが良くわかるまとめ

 

クレジットカードの分割払いとは、2回払い、3回払い、10回払いといったように、クレジットカードで購入した商品やサービスの代金を複数回に分けて支払う方法のこと。例えば1万円の商品をクレジットカードの2回払いで購入した場合、最初の支払い月に5,000円、その翌月に5,000円を支払う…といったかたちのことだ。

 

実は、クレジットカードの分割払いは、簡単なようでいて意外と複雑なところもある支払い方法。特に、かかってくる手数料については多くの方が勘違いしやすところなので、ここで徹底的に解説をしていこうと思う。正しく知って、賢く利用してほしい!

 

このページの目次:

クレジットカードの分割払いを徹底的解説:

1.クレジットカードの分割払いの基本:

分割払いには、原則として金利手数料がかかる:

背広にカードをぎっしり持っている暮角べんり君まず、最初に知っておいて欲しいことは、「クレジットカードでの支払いを分割払いにすると手数料(金利手数料)がかかる」ということだ。

 

一括でまとめて払うのではなく、先のばしにして少しづつ支払うわけだから、これは当然のこと。にもかかわらず、案外と意識していない方もいるのが現実だ。中には、引き落とされていても気づかなかった…などと言う人も。分割払いは便利な支払い方法だが、金利数料がかかる!まずは、このことを頭に入れておこう。

 

ただし、2回払いだけは金利手数料がかからないことが多い:

分割払いには金利手数料がかかると書いたが、例外としてかからない場合もある。クレジットカードによって若干の差はあるが、多くの場合で以下のようになっている。

 

2回払い 分割手数料なし
3回払い以上 分割手数料あり

 

つまり、分割払いで手数料がかかるのは3回払い以上の場合。2回払いだけは手数料がかからないことが多いので、ちょっと高額なものを購入する場合などには、これを上手く活用するとお得だと言える!

 

支払い方法と手数料:
支払方法 金利手数料 注意点・備考
一括払い なし 手数料がかかることはない
分割2回払い なし 原則、手数料がかかることはない
(ライフカードなど一部のカードでは例外事項が設けられる場合がある)
分割3回払い あり 金利手数料が発生
分割5回払い
分割6回払い
分割10回払い
分割12回払い
分割15回払い
分割18回払い
分割20回払い
分割24回払い
分割36回払い
リボ払い あり 金利手数料が発生。
(初回の銀行口座引き落としまでに利用代金の全額支払いをすれば金利手数料がかからないクレジットカードもある)
ボーナス1括払い なし 原則として金利手数料がかかることはない
ボーナス2括払い 原則あり 2回目の支払金額(利用額の半額)に対して、3%程度の手数料がかかる場合が多い。また、ボーナス2回払い自体が使えないカードも多く、使えるお店も少ない。 

 

 

■注意:分割2回払いでも手数料がかかる場合も稀にある:
クレジットカードの分割2回払いについては、分割手数料がかからないというのが標準的。ただし、ライフカードのように旧形態の加盟店契約が残っているクレジットカードの場合、分割2回払いでも手数料が別途かかってしまう場合があるようだ(2016年11月時点でもホームページに「一部加盟店においては金利・手数料がかかる場合がある」との記載あり)。ただこういったケースはかなり稀であるため、原則としては「2回払いでは手数料がかからない」という認識でいてもいいと思う。

2.分割払い利用時の注意事項:

分割払いの手数料はかなり高い:

解説をしている暮角べんり君気になるのは、金利手数料っていくらくらいなの?ということだと思う。これについて言えば、ズバリ、クレジットカードの分割払いの金利手数料は案外と高い。

 

安いカードでも8%程度、高い場合には18%もの金利がかかることもある。これは消費者金融からお金を借りる場合とほぼ 同じくらいの金利なので、お金に困っている時以外は、できる限り手数料のかからない1回払いか2回払い、ボーナス一括払いなどにしておくのが無難だ。

 

例えば、3月に10万円のカメラを購入して5回払いで支払うよりも、夏のボーナス一括払いにして、毎月2万円づつ貯めておいてまとめて払った方が、無駄な手数料がかからない分、お得になる。

 

分割払いとボーナス一括払いの支払い例:
 支払い方法  支払額
5回払い 4月~8月まで、毎月2万円+金利手数料がかかる
ボーナス一括払い 毎月2万円づつ貯めておいて、8月にまとめて支払えば金利手数料はゼロ

 

短期なら、実際には少ない手数料で済む!:

ただし、ここでいう金利手数料はあくまで「年利」。つまり、1年間お金を借りっぱなしにしたときにかかる手数料だ。また、支払いをすればするほど残金が減っていくため、手数料も少なくなっていく。分割払いを上手に使えば、実際には1~3%程度の金利手数料だけで利用することも可能になる。

 

一例として、30万円の商品を3回払い、年利18%で購入した場合にかかる手数料を計算してみよう。

 

分割払いにかかる金利手数料の計算例:
 回数  支払額
1回目の支払い 10万円+(30万円×0.18÷365日×30日)=10万4438円
(残高20万円)
2回目の支払い 10万円+(20万円×0.18÷365日×30日)=10万2958円
(残高10万円)
3回目の支払い 10万円+(10万円×0.18÷365日×30日)=10万1479円
(残高0万円)
合計支払額 30万8,875円

 

この場合、結果的に金利手数料としてかかったのは8,857円で、30万円の商品代金の3%未満。クレジットカードの利用ポイントが購入金額の1%もらえるクレジットカードなら、実質2%程度の手数料で分割払いが使えることになる。少ない回数で無理なく払えるなら、分割払いも十分検討の余地はあるだろう。

 

3.分割払いの利用の仕方:

クレジットカードの分割払いの利用方法は?:

クレジットカードの分割払いの利用方法は、ごくごく簡単。支払いをする際に、クレジットカードを渡して『◯回払いでお願いします』と店員さんに伝えるだけで大丈夫だ。

 

分割払いの依頼例:

(分割3回払いを利用したい時)→『3回払いでお願いします』

(分割24回払いを利用したい時)→『24回払いでお願いします』 

 

なお、「2回払い」ではなく「2括払い」という言い方をする場合もあるが、意味は同じ。自分で使いやすい表現を使ったので問題ない。くれぐれも、回数だけは間違えないように気を付けよう。なお、支払い時には、金利がかかることの説明や、その計算をしてくれるわけではないので、あくまでも自分の責任で利用することになる。

 

クレジットカードの支払いを極める10の基礎知識集!

4.分割払い利用に関する注意点:

金利手数料にさえ気をつければ、役立つこともあるクレジットカードの分割払い。しかし、利用に際しては、いくつかの注意事項もあるので、知っておいてほしい。

 

分割払い自体がそもそもできない場合がある:

落ち込んでいる暮角べんり君実はお店にとっては、分割払いされるのはうれしくない。お店側がクレジットカード会社に払う加盟店手数料が高かったり、入金サイクルが遅くなることもあるためだ。そのため、クレジットカードは使えても分割払いは受け付けていない、という加盟店も存在する。

 

あとから分割にできる場合も:

こういったお店では一括払いしか利用できないことになるが、「あとからリボ」や「あとから分割払い」など、一旦一括払いで支払いをした後に支払い方法を変更できるようになっているクレジットカードもある。カード会員用のWEBサイトから簡単に設定変更できるようになっているクレジットカードも多いので、どうしても分割払いを使いたい場合には便利だ。

 

自分のクレジットカードでこのような変更ができるかどうかを、あらかじめ調べておくと役立つことがあるかもしれない。わからない場合は、クレジットカード会社に電話してきいてみるようにしよう。

 

■分割払いの手数料を要求してくる店舗があったら…:

先ほども説明したように、分割払いはお店側にはうれしくない。そのため、お店によっては分割払いを使おうとする利用客に手数料を要求してくることがある、という話も聞いたことがある。しかし、日本のクレジットカードの場合、利用規約によって利用客から手数料を取ることは禁止されているので、客側が支払う必要はない。

そういうお店はごくごく稀だと思うが、万一、そのようなお店に遭遇してしまった場合には、一括払いにするか、別のお店を利用するようにしよう。

 

設定回数以外の分割払いはできない:

注意点の2つ目は分割回数。例えば、「分割4回払いで!」とお願いしても、そもそもクレジットカードの支払い方法にない回数では利用ができない。しかも、分割払いに使える回数はクレジットカードごとに異なってくるため、例えば「分割36回払いができるカードもあればできないカードもある」など、ちょっと紛らわしい。

 

クレジットカードで可能な分割払い回数事例:
支払回数 MUFGカード 楽天カード アメックスカード
 1回払い
 2回払い ×
 3回払い
 5回払い
 6回払い
 10回払い
 12回払い
 15回払い
 18回払い
20回払い
24回払い
30回払い
36回払い

 

通常、クレジットカードで分割払いが可能な回数は24回、もしくは36回払いが最高(例外的にイオンカードのように60回払いが可能なものもある)になっており、2回払いに加えて、基本的には「3と5の倍数の回数での支払が可能」だと覚えておくとよい(とはいえ、9回払い、21回払いなどはできないのでちょっと複雑だ)。

 

また、クレジットカードとしては対応していても、加盟店(お店)側が対応していないという場合もあるので、必ず使えるとは限らない点にも注意が必要だ。 実際に何回払いが使えるかは、使いたいお店で確認してみないとわからないということになる。大きな金額の買い物などでは、事前にお店のホームページや店頭で確認しておくといいだろう。

 

分割2回払いができないクレジットカードもある:

分割でも手数料がかからない2回払いは魅力的だが、中には利用できないクレジットカードもあるので、覚えておこう。人気の楽天カードの他にも、アメリカン・エクスプレス・カードやシティカードなど、外資系クレジットカードの中には2回払いができないクレジットカードが存在する。

 

アメックスでは登録許可制:

また、アメリカン・エキスプレス・カードでは、そもそも分割払いやボーナス払いが登録許可制となっており、申請しないと使うことすらできない。利用したい方は予め登録する必要があるので、コールセンターに連絡して手続きをしておこう。

 

各クレジットカード会社の公式サイトの分割払いのページを見れば、可能な回数や金利手数料なども書かれているので、分割払いを利用したい場合には、あらかじめチェックしておくようにして欲しい。

 

リボ払い専用カードでは、必ずリボ払いになる:

セレブになった暮角べんり君

リボ払い専用カードを利用する場合は、どんな支払方法を選択しても自動的にリボ払いに切り替えられ、たとえ「分割払いで」と伝えてもリボ払いになる。

 

また、クレジットカードの設定で「海外での利用分は全ての支払が自動的にリボ払いになっている」などという場合もある。カード会社に連絡すれば一括払いに変更可能なことも多いので、旅行前に確認するようにしよう。海外に行く予定がある方は、事前に自分が使う予定(申し込む予定)のクレジットカードについて調べるようにしよう。

 

なお、海外でのクレジットカードの支払い方法はリボ払いが基本になっている場合が多く、そもそも分割払いは使えないので、この点も覚えておいてほしい。

 

ちなみに、リボ払いと分割払いの違いがイマイチよくわからないという方は、以下のQ&Aも読んでみて欲しい。

 

クレジットカードの支払いを極める10の基礎知識集!

 

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